過去にクレジットカードやローンの延滞、債務整理などを経験した方の中には、「カーリースの審査に通るのか」と不安を感じている方も多いでしょう。
いわゆる「ブラックリスト」に載っている状態でも、対策次第でカーリースの審査に通る可能性はあります。ただし、何も準備せずに申し込むと審査落ちする確率が高くなってしまいます。
この記事では、信用情報に傷がある方がカーリースの審査に通るためにできる対策と、申し込み前に知っておくべき注意点を詳しく解説します。
「ブラックリスト」とは何か
まず「ブラックリスト」について正しく理解しておきましょう。実は「ブラックリスト」という公式の名簿は存在しません。これは俗称であり、信用情報機関に延滞や債務整理などの事故情報が登録されている状態を指す言葉です。
日本には3つの主要な信用情報機関があります。
日本の主要な信用情報機関：
- CIC（割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関）：クレジットカード会社や信販会社が主に利用
- JICC（日本信用情報機構）：消費者金融や一部のカーリース会社が利用
- KSC（全国銀行個人信用情報センター）：銀行や銀行系ローンが利用
事故情報が消えるまでの期間
事故情報は永久に残るわけではなく、一定期間が経過すると削除されます。
- 延滞：完済から約5年で削除
- 任意整理：手続き完了から約5年
- 個人再生：手続き開始から約5〜10年（機関により異なる）
- 自己破産：免責確定から約5〜10年（機関により異なる）
事故情報が削除されていれば、審査に影響しない可能性が高いです。まずは自分の信用情報がどうなっているかを確認するのが第一歩です。
開示報告書や契約書類は、後から「あれはどこにやったっけ」となりやすい書類の代表格です。1か所にまとめておける書類ケースを用意しておくと、審査のたびに探し回らずに済みます。
信用情報に傷がある人がカーリースの審査に通るための対策
対策1：信用情報を開示請求して確認する
CIC・JICC・KSCそれぞれに開示請求をすれば、自分の信用情報の内容を確認できます。事故情報がすでに削除されているかもしれないので、申し込む前に確認しておきましょう。
開示請求はオンラインや郵送で手続きでき、手数料は数百円〜1,000円程度です。
対策2：自社審査のカーリースを選ぶ
カーリース会社の審査方法は大きく2種類に分かれます。
- 信販会社審査：オリコやアプラスなどの信販会社が審査を行う。信用情報機関の情報をもとに厳格に審査される
- 自社審査：カーリース会社独自の基準で審査を行う。信用情報機関に照会しない、または照会しても独自の基準で判断する場合がある
自社審査のカーリースは信用情報に傷がある方でも審査に通りやすい傾向があります。ただし、自社審査であっても支払い能力が認められない場合は審査に落ちることはあります。
対策3：連帯保証人を立てる
自分一人では審査に通りにくい場合、安定した収入のある連帯保証人を立てることで審査通過の可能性が上がります。配偶者や親族に相談してみましょう。
対策4：月額料金を抑える
審査では月々の支払い能力が見られます。車種のグレードを下げたり、契約期間を長くしたりして月額料金を抑えれば、審査のハードルが下がりやすいです。
対策5：頭金を用意する
頭金を支払うことで月々の負担額が減り、審査に通りやすくなるケースがあります。まとまった資金が用意できる方は検討してみましょう。
月額を抑えるにしても頭金を貯めるにしても、出発点は「毎月いくら車に回せるか」を把握することです。手書きの家計簿で数か月分の収支を並べてみると、無理のないリース料金の上限が見えてきます。
カーリースの審査が車のローンより通りやすい理由
実は、カーリースの審査はマイカーローンの審査よりも通りやすいと言われることが多いです。その理由は主に2つあります。
理由1：審査対象の金額が小さい
マイカーローンでは車の購入金額全額が審査対象になるのに対し、カーリースでは月々のリース料金が審査対象となります。月額1〜3万円程度であれば、300万円の車のローン審査より通りやすくなるのは当然です。
理由2：車の所有権がリース会社にある
カーリースでは車の所有権はリース会社にあります。万が一支払いが滞った場合でも車を回収できるため、リース会社にとってリスクが低いです。この点もローンより審査が通りやすい一因となっています。
申し込み前に知っておくべき注意点
審査申し込み前の注意点：
- 短期間に複数社へ申し込まない：申し込み履歴が信用情報に残り、かえって不利になる可能性がある
- 虚偽の申告をしない：年収や勤務先の情報を偽ると、発覚時にペナルティを受ける
- 仮審査がある会社を選ぶ：仮審査なら信用情報に影響しないことが多い
- 携帯電話の分割払いも信用情報に記録される：端末の分割払いを延滞していると審査に影響する
中古車リースという選択肢
新車リースの審査に不安がある場合、中古車リースを検討するのもおすすめです。中古車リースは車両価格が新車より安いため月額料金が低くなり、審査のハードルも下がる傾向があります。
中古車リースを扱うサービスも増えており、整備済みの車両を取り扱っているところなら品質面の心配も少ないです。
なお、リース車は返却時の状態が精算に関わります。万一の事故やトラブルで「どちらに非があったか」を残しておけるよう、納車のタイミングでドライブレコーダーを付けておく方も多いです。
Q&A：信用情報とカーリース審査に関するよくある質問
Q. ブラックリストに載っていても通ったという体験談は本当？
体験談として「過去に延滞があったがカーリースの審査に通った」という声は実際にあります。ただし、事故情報がすでに削除されていた、自社審査のリース会社だった、保証人を立てたなど、個別の事情によるものが大きいです。自分と全く同じ状況とは限らないので、参考程度にとどめておきましょう。
Q. 配偶者名義で申し込むのはアリ？
配偶者に安定した収入があり、信用情報に問題がなければ、配偶者名義で契約するのは有効な方法の一つです。ただし、サービスによっては契約者と実際の運転者が異なる場合に別途手続きが必要なこともあります。
Q. 事故情報が消えたかどうか自分で確認できる？
CIC・JICC・KSCへの開示請求で確認できます。各機関のWebサイトからオンラインで手続き可能なものもあり、結果は即日〜数日で届きます。手数料は各機関500円〜1,000円程度です。
Q. 仮審査と本審査の違いは？
仮審査は簡易的な審査で、信用情報機関への照会を行わないケースが多いです。本審査は詳細な審査で、信用情報機関への照会が行われます。まずは仮審査で通るかどうかを確認し、問題なければ本審査に進むのがおすすめです。
Q. 自社審査のカーリース会社は安全？
自社審査だからといって危険というわけではありません。ただし、月額料金の設定や契約条件は会社によって大きく異なるため、契約前に以下の点を確認しておきましょう。月額料金にメンテナンスや保険が含まれているか、ボーナス払いが設定されていないか、契約満了時の残価精算があるかどうかは要チェックです。
Q. 個人事業主として審査を受けるのと個人で受けるのはどっちが有利？
個人事業主として車を経費で利用したい場合、事業用としてカーリースを申し込むことも可能です。事業の安定性や売上状況に応じて審査されるため、一概にどちらが有利とは言えません。確定申告書の内容が審査の判断材料になるので、直近2〜3年分の確定申告書を用意しておくのがおすすめです。
信用情報を回復させるためにできること
将来的にカーリースやローンの審査に通りやすくするためには、信用情報を地道に回復させることが大切です。
クレジットカードの利用実績を積む
事故情報が削除された後に、少額のクレジットカード利用と確実な支払いを繰り返すことで、良好な利用実績（クレジットヒストリー）を積み上げられます。携帯電話の分割払いなど、少額で着実に支払えるものから始めるのがおすすめです。
すべての支払いを期日どおりに行う
公共料金や家賃、携帯電話料金など、あらゆる支払いを期日どおりに行うことが信用回復の基本です。たった1回の延滞でも信用情報に記録される可能性があるので、口座引き落としや自動振替の設定を徹底することをおすすめします。
借入を整理して返済を進める
既存の借入がある場合は、少しずつでも返済を進めて借入額を減らしていくことが審査にプラスに働きます。複数の借入先がある場合は、おまとめローンなどで一本化するのも一つの方法です。
まとめ
信用情報に傷がある状態でも、カーリースの審査に通る可能性はゼロではありません。自社審査のリース会社を選ぶ、連帯保証人を立てる、月額料金を抑えるといった対策を取ることで、審査通過の可能性を高められます。
まずは自分の信用情報を開示請求で確認し、事故情報が残っているかどうかを把握するのが第一歩です。事故情報がすでに削除されていれば、通常どおりの審査で通る可能性も十分あります。また、カーリースの審査はマイカーローンより通りやすい傾向があるので、ローンで断られた経験がある方もカーリースなら通る可能性は十分にあります。
焦って複数社に同時申し込みするのではなく、信用情報を確認してから1社ずつ計画的に申し込むのが、審査通過の近道です。
車のサブスクの審査全般については車のサブスクの審査基準の記事も合わせてチェックしてみてください。各サービスの比較は車のサブスク徹底比較の記事で紹介しています。
